住宅ローン選び　その②：メガバンク、地銀、それともネット銀行？

前回の住宅ローン選び　その①では固定金利・変動金利の比較でアタシが選んだのは変動金利ということで、今回は住宅ローンの借り入れ金融機関について。

人生で一番高い買い物、マイホームを購入するうえで超お金持ち以外の人が利用するであろう住宅ローン。住宅ローンの金利には大きく分けて変動金利と固定金利の2種類があるけど、アタシは今回どっちにしたのか？？。一般的に言われている変動金利と固定金利のメリット・デメリット変動金利固定金利メリット・固定金利に比べて金利が低いため、毎月の支払額が少なくなる・金利が固定されるため、毎月の支払額はずっと一定で支出管理がしやすいデメリット・金利が上昇すると支払額が多くなり、最悪の場合支払えなくなる・変動金利に比べて...

金利の低さはネット銀行がイチバン低い！

やっぱり実店舗を持たないネット銀行の一番のウリは貸出金利の低さ！有名どころのネット銀行（住信SBIネット銀行、Paypay銀行、auじぶん銀行）は変動金利は0.3％台から。これ、超低いわよね？？　
金利が低くてイイんだけど、裏もあってそれが審査が厳しい傾向にあるといわれてること。ネットで調べてみてもネット銀行は”属性”を重視することが多く、審査が厳しいという意見が多数でてくるわね。
地方銀行はネットバンクに比べて金利が高いけど、審査は緩い傾向にあるみたい。

	ネット銀行	メガバンク	地方銀行
変動金利	0.3％台～	0.4～0.5％台～	0.6％台～
審査の厳しさ	厳しい	普通	優しい

不動産と提携ローンがあれば、さらに金利が低くなることも。

マンションや戸建てを買うときに営業の人から提携ローンの紹介がある（はず）なんだけど、提携ローンは金利優遇があることがおおくて、さらに金利が低くなるし、面倒な手続きも営業さんがやってくれて楽チンだから積極的に使うのもアリ！ただ、あんまり有名ではない金融機関を進めてくる場合は大体もともともの金利が高いから、そこは注意。　アタシが購入したマンション会社はネット銀行（SBIネット銀行、auじぶん銀行）から地方銀行まで幅広く提携してて選択肢が多くてよかった～♪

最初の購入申し込みの時はSBIネットバンクで仮審査を申し込んだものの・・・。

いざ、マンションの購入意思を伝え、契約を結ぶ前にまず希望する額の住宅ローンが借りれるかの仮審査を希望する金融機関に申し込むんだけど、アタシがその時に選んだのはSBIネット銀行。理由は、会社の給与振り込みからその他の引き落としまで、メインバンクとして使ってる銀行だし、わざわざ新しい銀行口座を開設したくないなぁと思ったから。

担当の営業さんも”Rioさんなら問題く通ると思いますよ～”と言ってくれてたんだけど・・・。

審査結果は条件付き承認だったわ（汗）①提示された条件は頭金1割を入れること。②融資実行日までに車のローンを完済すること。の2つ。　②はそもそも融資実行日までに完済する予定だったから別によかったんだけど、問題は①。アタシとして頭金は入れず、手元に残しておきたい。（金利が低いし、住宅ローン減税の恩恵を最大限使いたい）頭金を入れず契約となると、金利が+0.3%上乗せされるということで、その場合は0.395＋0.3＝0.695％に。　0.3％台の低金利を知っていると0.695％は高く思えてしまう・・・。　営業担当者：「融資実行までは1年以上あるから、今はこの条件で契約に進んで、本審査時期が近くなったら別の銀行も視野に入れて検討してみましょう」と言われ、その場はSBIネット銀行で借り入れる前提で契約することに。

1年後、auじぶん銀行で仮審査から再チャレンジ。　結果は・・・。

auじぶん銀行の変動金利は0.389％だったんだけど提携ローンの優遇後は0.349％！　低い・・・低すぎる！　メインバンクがSBI銀行使ってるからとかそんなことはどうでもイイくらいに金利が低い！　ということで、減額承認されたSBIネット銀行で再チャレンジは諦め、auじぶん銀行の仮審査を申し込んだわ～！しかも頭金ナシ、手数料など含む諸費用込みで！！（笑）　結果は満額承認！

ヤッター！　諸費用込みでの申し込みだとさらに審査が厳しくなるみたいなことは聞いてたので満額承認下りてうれしすぎる～～！　

って喜ぶのもつかの間、あくまで仮審査結果なので次は本審査に進まなければ・・・。

提携ローンでもauじぶん銀行の場合は、個人で本審査手続きを行う。（SBIは営業が手続きしてくれる）

営業担当「提携ローンでもauじぶん銀行の場合はRioさんとじぶん銀行さんで手続きを進めていただきます。」ということで、ここからは自分で手続きを進めることに。とはいってもスマホだけで必要な書類をカメラで撮って送るだけ。数千万のローン手続き、こんな簡単でいいの？と思いつつも全てスマホで完了！

必要書類提出後、本審査結果がでるまで約2週間。（生きた気がしない2週間だったわ笑）

書類を提出して2週間は生きた心地がしなかったわ・・。審査落ちたらどうしよう・・・ってずーっとネガティブな方向に考えてしまったのよねぇ・・。　結果は本審査も満額承認ということで、超嬉しかったわぁ～！

まとめ：金利最優先ならネット銀行一択！けど審査は厳しいから覚悟を！

アタシは金利の低さを一番の最優先事項にしてたからネット銀行一択で地方銀行やメガバンクは検討すらしなかったんだけど、審査に通らない場合や、ネットでの手続きがムリっていう人それぞれの理由があるから、何が何でもネット銀行ってわけにはいかないと思うんだけど、なるべく金利が低い金融機関を検討することが大事ね～！